每月存500元不用买养老保险就能养老?

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  每月存500元就能自己给自己养老?

  日前,一条“每月存500元就能自己养老”的微信在朋友圈里热传,这个观点是否正确?身处不同年龄段的人们,又该通过哪些理财手段规划及保障自己的退休生活?对此,理财专家表示,自己存钱养老有自身的优势但也有不可避免的缺点,最好能通过专业的理财师,根据个人的收入水平、风险偏好、理财目标等,量身定做合理有效的综合方案。

  最近,一条在朋友圈里热传的“每月存500元就能自己养老”的微信引起了记者的注意。微信的作者称:“25岁工作,如果不交养老金,每月存500元,工作30年,以第一个5年零存整取,计32287.50元;第二个5年3万多整存整取计39955.78元,再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元。这样30年后,55岁总计可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元,分到每月是1508.93元,和现在的养老金对比一下,少吗?那时,你才55岁,再等5年拿自己存的退休金,每月就可以有3376.23元。而你的本金还是38万多,自己挂了还可以留给子女,我看也别给国家添麻烦了,都自己养老吧。”

  这样的观点正确吗?为此,记者采访了中信银行财富管理与私人银行部的财富顾问宋莎娜。宋莎娜表示,关于延退或社保双轨制等消息,让原本以为只要缴纳了保险就可以享受养老和医疗保险的老百姓们,有了很多不同的看法。其中就有上述的极端想法,认为可以不缴纳社保,只需通过自己存钱来养老。

  宋莎娜认为,自己存钱养老,确实有自身的优势——账务明细,存定期安全性高,资金就在自己账户,容易掌握等等。但是,通过自己存钱去实现养老,也有不可避免的缺点:

  1、难以对抗通胀:测算数据显示,在年通胀率5%情况下,30年后100万元将蒸发掉近80万元。全年CPI涨幅为2.6%,而一年期定期利率仅为3%,若未来通胀上行,简单的存定期就存在贬值的风险;

  2、难以实现强制性储蓄及专款专用:25岁的职场新人类,能否理性消费?能否真正做到强制储蓄?能否合理地做到专款专用?

  3 、随着年龄的增加,医疗支出会增加,上述案例中的38万未必能满足医疗支出。

  因此,宋莎娜强调,绝大部分人还是需要通过社保基金的养老。首先,社保的好处在于覆盖广泛,是大部分人群能够承受的缴费范围。社保给予的保障是基础的,也是最基本的。并且它是按照当下生活水平来调整的,是最能缩小通胀带来的资金贬值差距的一种。其次,社保基金有强制性储蓄及退休、医疗等专款专用的功能。最后,社保包含了养老、医疗这最重要的两个开支,如果我们放弃社保,除了要应付平日的生活开支,还要考虑的是高昂且递增的医疗费用。

  另外,从资产配置的角度出发,宋莎娜建议市民通过基金定投或者商业保险作为养老金的补充。通过专业的理财师,根据个人的收入水平、风险偏好、理财目标等,量身定做合理有效的理财综合方案。

  专家支招

  养老理财,

  你还得“看菜下饭”

  不同年龄段的人群,又应该通过哪些理财手段合理规划及保障自己的退休生活呢?近日,晶报记者随机抽调了60、70、80、90四个不同年代的市民养老理财样本,请来银行理财师们点评或提出专业建议,欢迎市民对号入座。

  案例

  1

  60后

  高女士(1963年出生)一家三口

  夫妇年入40万欲退休无忧

  家庭年收入:40万

  家庭财产情况:

  自住房一套(贷款100万)

  中心区出租房一套

  (每月租金收入4500元)

  私家车一台(无贷款)

  定期存款30万

  家庭月支出:

  1.5万元(含房贷)

  养老计划: 给大学毕业的女儿准备一份嫁妆,退休以后能保证现有的生活品质,每年出国旅游一次。

  中信银行财富管理与私人银行部财富顾问宋莎娜点评:

  1、高女士除了2套房产外,其余资金都是定期且金融资产金额较小,流动性差;家庭除了基本社会保障外,无其它保障。虽然家庭目前年收入不错,但从风险保障上讲,若突发意外、疾病,可能瞬间消耗积累的财富。

  2、退休后,将会面临家庭收入锐减的情况,养老金缺口需从现在就开始储备。假设高女士60岁退休,退休后生活20年,且退休后房贷已经还清;高女士的养老金缺口约为280万,简单试算如下:

  退休后生活费1万*12*20=240万(100万房贷月供约为5000元,则退休后每月支出减少5000元)

  20年累计出国旅游费用40万。

建议:

  1、随着年龄的增长,建议投资以中低风险的产品为主。计划建立金融100万元的退休金账户,每年缴费20万,缴费5年,通过分期缴费的方式投资年金型保险来实现,以满足280万的退休金缺口。

  2、高女士每年盈余约为27.4万。可以根据客户的具体风险偏好,增加固定收益类投资及股票类投资,以实现高女士的理财目标。固定收益类产品除了长期定期存款外,银行的稳健理财产品及债券基金都适合配置。另外,建议配置每月基金定投,增加股票类资产配置,以提升投资组合的整体收益。

  3、 除去退休金的储备,高女士的家庭现有可投资资产约10万元,这笔钱高女士可自由支配,如将来赠与女儿作为嫁妆。这类资金需要较高的安全性及流动性,建议投入中信银行“薪金煲”。

  4、 案例中未提及家庭是否有过意外或者重疾保险,正常情况下夫妻两人的总保额应该为家庭年收入的5-10倍。

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