购买养老保险应趁早

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李先生了解了保险公司的养老年金产品的优势:它是持续的、稳定的、长久的、递增的现金流,之后他询问我,在购买养老年金这种保险产品时,需要注意哪些方面?

我向他介绍,养老年金产品是一项长期的强制储蓄投资计划,它关系到今后自己的退休生活品质,在选择时应考虑清楚民:自己是否具备在一个相当长期限中坚持储蓄的毅力?在这个期限中缴纳保险费能力如何?自己收入来源是否稳定?这些因素,都会对投资养老年金这种保险产品产生影响。

如果决定购买保险公司的养老年金,我的建议是尽早购买。原因在于,在领取相同的养老年金的情形下,年轻时投保所缴纳保险费相对较少。应尽可能缩短保险费的缴纳期限,这样虽缴纳的保险费会相对较高,但在领取相同的养老年金的情形下,所缴纳的累积保险费,要比期限长的缴纳的要少。根据退休时希望自己领取养老年金的数额,来推算现在应缴纳的保险费的数额,是否在自己可承受的范围内。一般而言,家庭年缴保险费总额,不超过家庭全年收入的10%,最高不超过20%。

李先生说,他曾经也碍于朋友的情面,购买过养老年金保险产品,但总觉得等到领取时,从保险公司得到的金额太少。我解释道,投保人缴纳的保险费与领取的养老年金数额,是对等的。侵蚀养老年金的“罪魁祸首”是通货膨胀,它使养老年金的货币购买力呈下降趋势。同样,也正是通货膨胀的存在,使投保人所缴纳的保险费的货币购买力不断下降。

破解此项难题的方法是:每隔一定的年限,当经济能力提升后,再为自己购买养老年金产品;选择购买能体现长期投资价值的养老年金产品,如分红型年金、变额年金保险、万能寿险、投资连接保险等保险产品。同时坚持长期投资理念。

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